En este artículo, queremos comentarte de forma simple, lo que debes saber a la hora de querer acceder a financiamiento hipotecario (en este caso con finalidad adquisición de un bien raíz, hacemos mención a esto, ya que existen Hipotecarios de otro tipo: por ejemplo un Fines Generales, pero no lo tocaremos en esta ocasión).
Lo primero que debes saber es que los bancos o entidades financieras, además de ajustarse a las leyes correspondientes, tienen autonomía para establecer condiciones de otorgamiento de sus créditos hipotecarios, es decir, si bien las políticas de crédito, son similares entre ellos, pueden tener algunas variaciones. Importante es señalar, que estas instituciones son fiscalizadas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), que es una institución del Estado de Chile, autónoma, con personalidad jurídica, a quien le corresponde la fiscalización de las empresas bancarias.
Adicionalmente a los bancos, existen otras instituciones que también te pueden ayudar a conseguir el financiamiento para poder adquirir tu propiedad, estas son cooperativas, mutuarias, y compañías de seguros, pero la más utilizada es el banco, por lo que no nos referiremos a estas últimas.
Debido a la gran cantidad de entidades bancarias existentes en Chile, existe también una amplia variedad de oferta en los créditos hipotecarios. Los más frecuentes son los de tasa fija, tasa variable, o tasa mixta, pero para poder acceder a ellos, debes cumplir con ciertos requisitos, los que te mencionamos a continuación:
Como primer punto, debes ser mayor de edad, y estar percibiendo ingresos, ya sea como dependiente o como profesional independiente.
En el caso de que seas un trabajador dependiente, el banco te solicitará:
- Acreditar un contrato indefinido con un empleador calificado (debes cumplir con un ingreso mínimo exigido, que es fijado por el banco en cuestión).
- 3 últimas liquidaciones (para poder calcular tus ingresos, existen ítems que son variables, y que por lo tanto tienen un tratamiento distinto, a la hora de calcular tus ingresos reales).
- Acreditar tu profesión (podemos decir, que tu título de técnico profesional, o profesional universitario, te otorga un “mayor puntaje”, a la hora de solicitar financiamiento.
- Certificado de cotizaciones previsionales (esto sirve para poder revisar tu continuidad laboral, ya que también es exigencia en algunos casos, la antigüedad laboral).
- Y por supuesto, en todos los casos, debes acreditar tu identidad con la cédula de identidad.
- El Banco realizará una verificación de domicilio laboral, y particular.
En el caso de los clientes Independientes, el banco te solicitará:
- Tus 2 últimas declaraciones de impuesto (DAI)
- Boletas de honorarios de los últimos 6 meses
En ambos casos, si posees ingresos por otra fuente de ingreso, como por ejemplo ingresos percibidos por arriendos (si tienes más de una propiedad, y la destinas al arriendo), debes acreditar el contrato de arriendo; retiros por participación en sociedades; inversiones (Fondos Mutuos, Acciones, Depósitos a plazo), debes acreditarlo con un certificado del banco emisor.
En el caso de poseer vehículos a tu nombre, debes acreditar su dominio, con el padrón del vehículo a tu nombre, o con un certificado de dominio vigente; en el caso de los bienes raíces se acreditan con un certificado de dominio vigente emitido por el conservador de bienes raíces.
Si no calificas, sólo con tus ingresos, existe la posibilidad de que puedas complementar renta (esto también depende de la política de crédito de cada banco). Generalmente, puede complementar renta, con tu cónyuge, o con algún familiar directo (papá, mamá o hermanos).
En algunos otros casos, te pueden solicitar un aval (persona calificada, que actúe avalando la deuda que estás contrayendo).
Estos son sólo los antecedentes que debes considerar, luego corresponde al banco evaluar, si puedes asumir la obligación hipotecaria. Recuerda que se revisará tu nivel de endeudamiento, que tu dividendo no supere el 25 al 30 % de tus ingresos, que tengas un contrato formal y estable, y por supuesto que tu moralidad comercial, sea la correcta (tener un historial crediticio aceptable, esto es, no tener moras en casas comerciales, deudas castigadas ni vencidas).
Pues bien, ahora sólo te queda, recopilar los antecedentes, y solicitar tu financiamiento.
Te deseamos éxito, y que tengas siempre una DolceVita !!!!!!!
